Claves de la nueva ley hipotecaria: cambios y novedades para los clientes

Por: SentiLecto

Este domingo ingresa en vigor la nueva Ley de Crédito Inmobiliario , que después de tres años de gestiones y tramitaciones introduce una serie de cambios en el procedimiento de contratación de los créditos para vivienda. Consumidores, bancos y notarios son los principales afectados por las alteraciones, cuyos puntos más destacados abordamos a continuación:

La nueva ley va a ser aplicable a contratos de préstamos hipotecarios cuyo prestatario, fiador o garante sea persona física y la hipoteca recaiga sobre edificios de uso residencial, tal y como apunta Nuria Rando Rando “. Nuria Rando Rando es letrada en el Sector de Derecho Bancario de Gaona Abogados BMyV. También cuando el propósito del préstamo sea comprar o mantener derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir con tal que el prestatario, el fiador o garante sea un consumidor”.

En estos casos, y tras la instrucción dada por el Ministerio de Justicia el pasado viernes, sólo podrán formalizarse con efectos de la normativa anterior los contratos en los que se haya acreditado que el prestatario ha admitido la oferta vinculante sin alteraciones antes de esa fecha. Si el acuerdo previo no es acreditado , se va a aplicar la nueva normativa y va a ser necesario el otorgamiento del acta notarial de información previa.

El ministro de Justicia es la persona que ostenta el cargo de ministro en el gabinete de justicia de un gobierno.

El principal es garantizar la protección de los consumidores a la hora de rubricar un préstamo de estos atributos con su banco. Tras las experiencias anteriores que favorecieron la explosión de la burbuja inmobiliaria en 2008, las autoridades nacionales y de Comoras intentan asegurar que los clientes comprenden los contratos firmados y no se exponen a cláusulas abusivas como las que han debido asumir por gastos de formalización, intereses de tardanza o las archiconocidas cláusulas piso.

Exactamente para aumentar las garantías del cliente, la nueva regla establece unas pruebas y pedidos más rigurosos de sus condiciones de solvencia para reducir las posibilidades de impago. Va a ser obligatorio para el prestamista consultar el historial crediticio del cliente en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. El banco tendrá que remitir al cliente su contrato 10 días antes de la firma para que realice una análisis abarcativo.

Por otra parte, las cifras aún están lejos de los registros de la explosión, pero la tónica es positiva y algunos actores del mercado temen que ahora pueda quedar interrumpida. En esta línea previene también Santos González especialmente los jóvenes. Santos González es presidente de la Asociación Hipotecaria Española , que pone el foco en los impedimentos que podrían encontrar los ciudadanos con rentas más bajas o con una situación laboral más inestable. A EL MUNDO apunta: “En el sendero de la transparencia y de los análisis de solvencia más exigentes, las rentas más bajas van a tender a tenerlo un poco más difícil”.Algunas voces apuntan que la plataforma favorecida por el Consejo General de Notarios -a la que tienen acceso casi 3.000 profesionales de toda España- si bien desde el propio Consejo rechazan este punto, no llegó a tiempo. Informan que hasta ocho entidades -entre ellas, Banco Santander y BBVA- ya están conectadas y funcionando «sin una sola incidencia» y argumentan que la moratoria «no vendría causada por dificultades técnicas de la plataforma notarial, sino por la necesidad de ampliar el plazo de conexión, ya que los prestamistas tuvieron poco tiempo para adecuarse”.

La figura del notario compra protagonismo, una vez que el cliente acuerde contratar una hipoteca con una entidad concreta. Ellos tienen que dar fe de que las entidades han dado la documentación precontractual con la antelación debida , que se prestó asesoramiento e información individualizada sobre las cláusulas contenidas y que el cliente comprende todos los aspectos, “por medio del cumplimiento de una prueba cuyo objeto va a ser concretar la documentación dada y la información dada”, apunta la letrada.

No. La ley prohíbe totalmente este tipo de conceptos y define, en su artículo 21.3, que “en las operaciones con tipo de interés variable un límite no podrá ser fijado a la baja del tipo de interés”.

Tampoco. El consumidor no está obligado a contratar con la entidad que le dé la hipoteca otros productos vinculados como pólizas de la casa, seguros o estrategias de jubilaciones.

Algo que sí puede suceder es que las entidades brinden a los clientes bonificaciones en el préstamo a cambio de contratar algunos de estos productos.

La nueva ley también limita las comisiones por amortización adelantada del crédito con niveles máximos. Desde el domingo, mencionadas comisiones van a variar en función del tipo de interés que incluya la hipoteca y del momento en el que se lleve a cabo la amortización.

En el caso de hipotecas a tipo variable, la comisión va a ser a lo sumo del 0,25% del capital amortizado en los tres primeros años y del 0,15% durante el resto de su vida; para hipotecas a tipo fijo, la comisión máxima va a ser del 2% en los diez primeros años y del 1,5% en el resto del crédito.

En este caso dos situaciones son producidas:

Es una de las mayores novedades respecto a la regla anterior. A partir de este domingo, los bancos se harán cargo de los gastos de notaría, registro, gestoría y del controversial Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, que el cliente, por su parte, sólo deberá asumir los valores de tasación.

Fuente: El Mundo

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La historia de esta noticia a partir de noticias previas:
>Claves de la nueva ley hipotecaria: cambios y novedades para los clientes
>>>>>Nueva Ley Hipotecaria: lío entre notarios, exigencias más duras y… ¿frenazo en las ventas? – June 16, 2019 (El Mundo)

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